Le 30/09/2020 à 1009 MAJ le 01/10/2020 à 1416Ce fonds commun de placement sera investi dans PME et start-up. Le ticket d'entrée minimum sera de 5000 nouveau fonds à destination des épargnants pour aider les PME à sortir de la crise. Le ministre de l'Economie Bruno Le Maire a annoncé mercredi le lancement d'un fonds pour inciter les Français à investir leur épargne dans des PME françaises, revendiquant "une forme de patriotisme économique" en ces temps de fonds commun de placement FCP, qui sera géré par Bpifrance, sera ouvert à la souscription dès jeudi et permettra d'investir indirectement dans un portefeuille de PME et start-up "majoritairement françaises et non cotées", ont précisé le ministère des Finances et la banque publique dans un communiqué commun. Ce fonds de capital-investissement ou "private equity" sera d'une taille de 95 millions d' "BpiFrance Entreprises 1" ou BE1, il répond à la volonté du gouvernement de drainer le surplus d'épargne accumulé depuis mars vers les entreprises qui, de leur côté, ont besoin de renforcer leurs fonds propres dans le contexte de euros minimum"Je veux les inciter à diversifier leurs placements. ... Nous avons économisé près de 90 milliards d'euros, donc ils les Français, ndlr ont rempli leur Livret A, leur Livret de développement durable, leur assurance-vie. ... Nous mettons demain, à leur disposition, un nouveau produit qui est un fonds d'investissement dans les PME françaises", a détaillé ce mercredi matin sur LCI Bruno Le Maire."C'est totalement nouveau, c'est la première fois qu'un pays en Europe propose à ses compatriotes d'investir dans leurs PME", a assuré Bruno Le Maire, assumant une "forme de patriotisme économique".Moyennant un "ticket d'entrée minimal" de euros, les épargnants sont invités à "aider les PME à se développer partout sur le territoire", que ce soit "à Nantes, à Lille, à Sélestat ou Biarritz". Si l'argent est "bloqué pendant cinq ans", ce produit offre "une rentabilité plus importante que celle d'un Livret A", a-t-il souligné, sans cacher que, bien que la variété du portefeuille "diversifie le risque", "dans ce type de placement on ne garantit pas le capital".Bpifrance précise ce fonds est composé à partir de parts détenues dans 145 fonds français de capital-investissement eux-mêmes investissant en cumulé dans plus de entreprises dans lesquels la banque publique investit depuis 15 ans. L’année de création des fonds en portefeuille se situe dans un intervalle de 2005 à 2016 inclus avec une moyenne pondérée en poids dans l’actif total en 2012. La souscription à ce nouveau FCP pourra se faire depuis le site internet Il sera aussi distribué par les réseaux bancaires, d'assureurs et de gestion de patrimoine.>> Partenariat BFM Business découvrez une nouvelle façon d'épargner avec Corum"La souscription au fonds "Bpifrance Entreprises 1" sera réservée aux personnes physiques résidentes fiscales en France. Le montant minimal de souscription est de euros par personne et la durée de vie du fonds "Bpifrance Entreprises 1" est de 6 ans, prorogeable d’une année supplémentaire", précise encore le tel fonds, destiné aux particuliers, d'une durée de vie de six ou sept ans donc, sera lancé tous les ans, a indiqué par la suite lors d'une conférence de presse en ligne le directeur général de la banque publique, Nicolas Dufourcq. En effet, "en cas de succès commercial du Fonds, il est envisagé de lancer un fonds successeur, Bpifrance Entreprises 2, qui pourrait prendre le relais du Fonds à l’issue de la période de souscription", détaille Bpifrance."On est dans un monde", le capital-investissement, "où normalement vous investissez un minimum de euros", a précisé Nicolas Dufourcq, ajoutant que l'objectif était d'attirer des dizaines de milliers de souscripteurs. Les souscriptions à ce fonds BE1 ne pourront se faire que jusqu'au 30 septembre 2021. A noter également qu'une commission de 2% des montants investis s'appliquera à compter du 1er avril à 7% de rentabilité comme objectifLa rentabilité visée, mais qui n'est pas garantie, est de l'ordre de 5% à 7% par an, et si l'investisseur décide de bloquer pendant cinq ans ses fonds, qui peuvent aller jusqu'à euros pour une personne, il verra ses plus-values défiscalisées à la sortie. L'épargnant notera que le produit est risqué, avec un indicateur de risque de 7 sur une échelle de 7 et la possibilité de perdre l'intégralité de sa mise de départ.Cette rentabilité est évaluée de manière "prudente" et "conservatrice", selon Benjamin Paternot, directeur en charge des fonds de fonds chez Bpifrance. Elle est nettement supérieure à celle de l'épargne actuellement, mais reste inférieure au capital-investissement classique, lequel est aussi plus risqué, puisque concentré sur un nombre plus faible d'entreprises. D'après l'association FranceInvest, le capital-investissement a atteint une performance annuelle de 11,2% sur la période 2004-2018 en via un compte-titres, un PEA ou une assurance-vieUn FCP est un fonds qui émet des parts auxquelles peuvent souscrire des épargnants. "Le porteur de parts ne dispose d'aucun des droits conférés à un actionnaire, mais la société de gestion qui gère le fonds agit au nom des porteurs et dans leur intérêt exclusif", précise l'Autorité des marchés financiers AMF sur son site. Les parts détenues par un épargnant sont logées "sur un compte-titres, un PEA ou sous-forme d’unités de compte dans une assurance-vie", précise encore l' éventuelles distributions d'argent perçues via un FCP sont par défaut soumises au prélèvement forfaitaire unique PFU de 30% soit 17,2% de prélèvement sociaux et 12,8% d'impôt sur le revenu, même si l'épargnant peut choisir d'être imposé au barème progressif de l'impôt sur le revenu IR si cela est plus avanteux. A la revente, l'éventuelle plus-value réalisée est également imposée au PFU ou au barème progressif de l' par BFM, Bpifrance nous précise que le fonds en question sera un FCPR fonds commun de placement à risque, agréé par l'AMF en date du 1er septembre dernier. "À la différence des parts de FCP "ordinaires", les parts de FCPR et de FCPI sont cessibles", comme le souligne ici le Bulletin officiel des finances publiques ou Bofip. En outre, les FCPR disposent d'un régime fiscal plus favorable qu'un FCP ordinaire. Lorsque l'investisseur s'engage à conserver ses parts pendant 5 ans dans un FCPR, il est exonéré sous certaines conditions définies à l'article 163 quinquies B du Code général des impôts d'impôt sur le revenu sur les produits de ses parts pendant ces 5 années. S'il détient ses parts sans discontinuer pendant cette période de conservation de 5 ans, l'épargnant est aussi exonéré d'IR à la sortie, autrement dit sur une éventuelle plus-value à la revente. En revanche, les prélèvements sociaux de 17,2% s'appliquent, que ce soit pour les produits générés par les parts ou pour la plus-value lors de la vente des le cas qui nous intéresse ici, "les parts du fonds BE1 sont bloquées durant toute la durée de vie du Fonds et sont donc incessibles pendant la durée du Fonds, sauf dans les cas de déblocage anticipé prévus par la loi", indique Bpifrance. "Pour les personnes physiques, deux catégories de parts du Fonds sont proposées i des parts permettant à leurs détenteurs de bénéficier du régime fiscal de faveur applicable aux plus-values éventuellement générées, ou ii des parts soumises au régime fiscal de droit commun. S’agissant des parts visées au i ci-dessus, le régime fiscal de faveur applicable aux plus-values éventuellement générées est notamment conditionné au blocage du rachat de parts pendant au moins 5 ans à compter de la souscription et au blocage des distributions pendant cette même période de 5 ans", explique encore du PERBruno Le Maire a également vanté "l'immense succès" du Plan d'épargne retraite PER lancé il y a un an. "1,8 million de Français ... ont fait appel à ce Plan d'épargne retraite pour 8 milliards d'euros" d'encours, a précisé sur LCI Bruno Le Maire. Preuve, selon lui, que les "Français sont à la recherche de produits de placement plus attractifs, plus simples".

Lorsquevous êtes bénéficiaire d’une assurance-vie, vous devez remplir la déclaration N° 2705-A, téléchargeable sur le site impots.gouv.fr, notamment dans les situations suivantes : Le contrat de l’assuré défunt a été souscrit après le 20 novembre 1991 et des versements ont été effectués après son 70ème anniversaire.

Produit d’épargne préféré des français, l’assurance vie est un excellent support sur lequel placer son argent. Souvent décrit comme le couteau-suisse » de l’investisseur, il présente de très nombreux atouts et ce, quels que soient vos objectifs. Epargner, investir, diversifier, défiscaliser, transmettre… Il remplit tous les rôles ! Toutefois, son fonctionnement est rarement bien compris et de fausses idées lui collent à la peau. Ne vous en faîtes pas, on vous guide et on vous explique en détail ! L’assurance vie principes et fonctionnementOù est placé votre argent ? Les fonds euros et les Unités de Compte UCLes différents modes de gestion de l’assurance vieChoisir la meilleure assurance vie tous les contrats ne se valent pasLa fiscalité de l’assurance vie une niche incroyableEst-il possible de changer d’assurance vie ?Quel est notre avis sur l’assurance vie en résumé ? L’assurance vie principes et fonctionnement L’assurance vie est un contrat passé entre un souscripteur vous, l’assuré et un assureur. Concrètement, lorsque vous aurez ouvert un contrat, vous aurez la possibilité de placer votre argent les primes sur des supports financiers présélectionnés qui génèreront des plus-values les produits afin de vous constituer un capital global. C’est la base, rien de plus compliqué, on vous le schématise ci-dessous pour que vous ayez le jargon » de l’assurance vie Vous me direz, quel est l’intérêt de ce type de contrat ? Je peux déjà placer mon argent sur des actions, des OPCVM ou des obligations via mon compte titres. Et vous aurez tout à fait raison ! Certes, à ceci près que l’Etat a créé les contrats d’assurance vie pour vous inciter à investir et faire en sorte que vous évitiez de laisser votre argent dormir sur votre livret A. Il a rendu ce type de support extrêmement avantageux, avec des cadeaux fiscaux dont vous auriez tort de vous priver ! Avant de passer en revue ses avantages, rentrons pas à pas dans les spécificités de l’assurance vie pour que ce placement n’ait plus aucun secret pour vous. Où est placé votre argent ? Les fonds euros et les Unités de Compte UC Quoi de plus normal que de savoir où est placé son argent. Ne vous laissez surtout pas intimider par ces termes barbares fonds euros, unités de compte, c’est en fait très simple. Il existe deux types de supports financiers surs lesquels vous allez pouvoir investir en assurance vie Les fonds euros – Ils constituent la partie garantie/sécurisée du rendement de votre contrat. Ces fonds sont majoritairement investis dans des obligations d’Etats européens, dans la dette de ces pays. Plusieurs avantages en découlent Votre capital est garanti dans son intégralité – vous placez 10 000 € sur un fonds en euros, vous récupérerez au moins 10 000€ à la sortie. Vous recevez un intérêt annuel compris entre 0,90% – 2% net de frais, soit 4x plus que sur un livret A pour les meilleurs fonds ! D’où l’importance de bien choisir son contrat, on y reviendra. Votre capital et les intérêts cumulés sont totalement sécurisés – c’est ce qu’on appelle l’effet cliquet, si vous placez 10 000 € sur un fonds euros et que ce dernier vous rémunère à 1,5%, l’année prochaine, vous aurez 10 150 € quoiqu’il arrive. Vous continuerez, dès lors, à générer des produits sur ces 10 150 € Unités de Compte ou UC – Ils constituent la partie non garantie mais avec une espérance de gain beaucoup plus importante. Concrètement, il existe un risque de perte de tout ou partie de votre capital. En contrepartie de ce risque, les rendements attendus sont bien plus importants que sur les fonds euros. Voici les avantages des unités de compte en plus d’une espérance de rendement plus forte L’offre d’actifs sur les bons contrats, vous aurez accès à un très vaste univers d’investissement actions, obligations, trackers, OPCVM diversifiés et même de l’immobilier via des parts de SCPI, SCI et OPCI. La diversification bien évidemment, vous aurez l’opportunité d’investir dans des actions ou obligations en direct. Mais vous aurez aussi accès à des actifs directement diversifiés et sélectionnés par des professionnels comme les OPCVM fonds investis dans une multitude d’actions ou les trackers fonds investis dans une multitude d’actions répliquant la performance d’un indice comme le CAC 40 Si nous avons tenu notre promesse de bien vous expliquer le fonctionnement de l’assurance vie, vous remarquez que celle-ci n’est pas intrinsèquement risquée ! En effet, si vous ne voulez prendre aucun risque, mais souhaitez surperformer par rapport à votre livret A, investissez l’ensemble de vos primes dans un fonds euros rémunérateurs ! Surtout, ne vous inquiétez pas, si vous n’avez pas le temps, ou ne vous sentez pas capable d’investir seul, les bonnes assurances vie vous proposeront une gestion professionnelle pour vous aider à allouer votre argent. Cela peut vous éviter de devoir effectuer vous-même les arbitrages entre les supports en UC et le fonds euro On vous explique juste après. Il n’y a rien de magique dans l’assurance vie, vous placez des sommes d’argent primes sur votre contrat qui sont allouées en fonds euros ou UC selon vos attentes de rendement et de risque. On vous a schématisé tout ça ci-dessous N’hésitez pas à utiliser notre outil ci-dessous pour comparer les rendements selon votre allocation Les différents modes de gestion de l’assurance vie Vous ne savez pas comment répartir votre argent entre fonds euros et UC ? Vous ne connaissez pas les supports disponibles en unités de compte ? Pas de panique, un autre intérêt de ce contrat tient en ses modes de gestion. Vous aurez la possibilité de choisir, et ce, sans que vos frais explosent Soit vous êtes un investisseur aguerri et vous avez le temps et l’envie de vous plongez dans la sélection de vos supports financiers euros et UC. Dans ce cas n’hésitez pas, choisissez la gestion libre ! Soit vous débutez et ne savez pas comment vous y prendre où n’en avez juste pas l’envie / le temps. Alors, la gestion profilée est faite pour vous ! Vous aurez alors le choix entre 3 profils d’investissement Profil Prudent vous n’aimez pas le risque, mais vous aurez une faible espérance de rendementProfil Equilibré risque maîtrisé et espérance de rendement modéréeProfil Dynamique vous n’avez pas peur du risque et vous souhaitez maximiser votre rendement Vous pourrez, bien entendu, faire évoluer votre profil au fur et à mesure du temps. Vous trouverez ci-dessous une schématisation des différents profils avec une ventilation à titre d’information PrudentEquilibréDynamiqueFonds Euros80%50%20%Unités de compte20%50%80%Rendement potentielFaible 2-3%Modéré 3-5%Fort 6% et plusRisqueFaibleModéréRisquéRendement d’une assurance vie selon le profil Vous l’avez compris, la gestion pilotée implique qu’un gestionnaire professionnel gère votre contrat pour vous. Vous pouvez bien entendu reprendre la main quand vous le souhaitez. Choisir la meilleure assurance vie tous les contrats ne se valent pas Vous comprenez maintenant mieux le fonctionnement de l’assurance vie. Sachez qu’il est possible de souscrire à un contrat à deux. Avant de vous passer en revue ses avantages, il nous reste un dernier point à traiter, et pas des moindres. On va vous le répéter souvent, mais c’est pour votre bien. Tous les contrats ne se valent pas ! Vous pourriez penser qu’ouvrir une assurance vie chez votre banquier traditionnel, chez un conseiller en gestion de patrimoine ou encore chez un courtier en ligne ne change rien. Nous allons vous montrer que ça change tout en passant sur chaque canal de distribution Votre banque traditionnelle votre conseiller bancaire a déjà du vous proposer un contrat d’assurance vie. On sait que vous aimez votre banquier, c’est notre cas également, toutefois, leurs contrats sont rarement les plus compétitifs Leurs frais sont les plus élevés du marché. Vous avez l’impression que ce sont ? La plupart des banques vous prélèveront 2% sur chacun de vos versements. Quand vous aurez l’opportunité de placer 10 000 € et que vous savez qu’on vous en prend 200… Les meilleures assurances vie ne prélèvent aucun frais sur versement, autant d’argent qui reste dans votre poche !Vous n’avez pas accès à l’ensemble de l’offre du marché sur les placements en unités de compte. Et c’est normal, on ne peut pas en vouloir aux banques de ne pas proposer les produits des concurrents… Mais c’est un fait, vous aurez accès à des possibilités de placement limitées. Un suivi client non optimisé nous aussi, on court sans arrêt après notre conseiller. Il s’occupe souvent de trop de chose est n’est pas assez disponible, de plus, il n’est pas spécialiste de ce type de placement. Une banque en ligne vous proposera également des produits internes Boursorama, Fortuneo…. Selon nous, ils sont plus intéressants que ceux des banques traditionnelles mais restent chers et moins compétitifs. Les Conseillers en Gestion de Patrimoine comme Cleerly, ce sont des entreprises ou individus qui sont spécialistes de ce type de placement. Ils sont intéressants car ils comparent le marché, vous proposent une vraie stratégie patrimoniale et vous suivent dans le temps vous avez généralement un conseiller particulier. Comme pour les banques, tous ne se valent pas, n’hésitez pas à les comparer et à les mettre en compétition. Un courtier en ligne frais quasi-inexistants à part sur la gestion ce sont des frais incompressibles, les fonds euros les plus performants, l’offre la plus vaste en UC trackers, OPCVM, immobilier, ils sont clairement notre premier choix si vous souhaitez souscrire une assurance vie. En plus de cela, leurs services clients sont très bien digitalisés tout en gardant un contact humain réactif si vous en avez besoin. Notre avis Si vous cherchez une bonne assurance vie, ne la souscrivez pas à la frais importants vous coûteront très chers au fil des années. Une offre pauvre en supports UC ne vous permettra pas de vous diversifier correctement et d’avoir les meilleurs placements pour performer. Enfin, avoir un conseiller qui connait ses produits et qui est réactif, c’est primordial. On parle de votre épargne, de votre argent ! Prenez en soin. La fiscalité de l’assurance vie une niche incroyable Maintenant que vous connaissez son fonctionnement et savez comment y souscrire, penchons-nous sur les avantages ! En plus de vous permettre d’épargner et d’investir, votre assurance vie vous permettra de limiter votre imposition sur les produits qu’elle génère plus-values mais également sur votre transmission. Passons ces avantages en revue. 4 règles à connaitre en matière de fiscalité C’est la date de souscription de votre contrat qui prime. Les avantages fiscaux se déclenchent après 8 ans d’ouverture de votre contrat. Si vous ouvrez un contrat sur lequel vous ne déposez que 100 € aujourd’hui et que vous n’effectuez aucun versement pendant 8 ans, les plus-values de vos versements, passées cette date, profiteront de l’effet défiscalisant que nous allons voir. Autrement dit, si vous reversez 10 000 € après les 8 ans, toutes les plus-values de ces 10 000 € profiteront, elles aussi, d’une fiscalité avantageuse. Le plus tôt vous souscrivez, le mieux se portera votre imposition, quand on sait que l’Etat prélève 30% flat tax de vos plus-values, ça vaut le coup ! Cassons d’emblée un mythe l’assurance vie ne bloque pas votre épargne. Votre argent est disponible à tout moment car vous pouvez faire des retraits sur votre contrat quand vous le souhaitez. Ces retraits sont appelés rachats en assurance vie C’est lors de ces retraits que vous serez imposé. Vous ne serez jamais imposé au cours de la vie de votre contrat. Ainsi, rien à déclarer à la différence de vos autres comptes tous les ans. Tant que vous ne sortez pas d’argent, vos plus-values génèrent de nouvelles plus-values ! Par exemple, sur un compte titre classique, si vous générez 1 000 € de plus-values une année, vous paierez 333 € d’impôts. Sur votre assurance vie, ces 333 € sont réinvestis et génèrent de nouveaux produits. Uniquement vos produits plus-values sont imposables, vos primes montants investis ne le seront jamais. La fiscalité lors des rachats Lorsque vous procédez à un rachat, la fiscalité se déclenche. Une fois passée le 8ème anniversaire de votre contrat, vous pourrez alors profiter D’un abattement de 4 600 € annuel 9 200 € pour les couples mariés ou pacsés sur les plus-values imposables. Autrement dit, vous serez totalement exonéré d’impôt sur ces 4 600 € Au delà de cet abattement, vous serez imposé à un taux préférentiel de 7,5% au lieu de 12,8%Attention, quoiqu’il arrive, vous devrez payer les prélèvements sociaux 17,2% sur vos produits plus-values, ces derniers n’étant pas soumis à l’abattement. C’est le cas sur n’importe quel support d’investissement. C’est comme ça, il n’y a pas le choix ! Le grand intérêt de l’assurance vie réside dans l’abattement annuel de 4 600 € sur vos plus-value. Des rachats partiels bien calibrés tous les ans peuvent vous permettre de sortir votre argent sans aucune imposition. Dans l’exemple ci-dessous, des rachats de 4 600 € tous les ans auraient permis d’éviter toute fiscalité. Exemple Sur un contrat d’assurance vie de 8 ans d’un montant global de 100 000 € dont 10 000 € de plus-value et 90 000 € de versements, si vous souhaitez faire un rachat total des 100 000 €, vous serez alors imposé sur les 10 000 € de plus-values. Comme votre contrat a 8 ans, vous aurez un abattement de 4 600 € sur ce montant. Ainsi votre revenu imposable passera de 10 000 € à 5 400 €, de plus ce reliquat ne sera imposé qu’à 7,5% contre 12,8%. In fine, votre montant d’imposition sera de 405 € d’imposition et 1720 € de prélèvements sociaux, soit 2 125 € contre 3 000 € si vous ne l’aviez pas placé sur l’assurance vie. Avec assurance vieSans assurance vieMontant du retrait10 000 €10 000 €Prélèvements sociaux17,2% x 10 000 € = 1 720 € 17,2% x 10 000 € = 1 720 € Abattement4 600 €0 €Produits imposables10 000 € – 4 600 € = 5 400 €10 000 €Imposition5 400 € x 7,5% = 405 €10 000 € x 12,8% = 1 280 €Prélèvements sociaux + impôts2 125 €3 000 €Comparatif d’un investissement de 10 000 € avec ou sans assurance vie L’assurance vie comme outil de transmission Cerise sur le gâteau, l’assurance vie est une véritable machine à détruire l’impôt sur la transmission, qui peut permettre de déshériter ses enfants ou de transmettre sans frais à ses neveux. On ne fait vraiment pas mieux. Surtout que dans ce cas précis, vous n’avez même pas besoin d’attendre, si vous ouvrez une assurance vie aujourd’hui et que vous décédez demain, vos bénéficiaires n’oubliez pas de remplir la clause bénéficiaire de votre contrat profiteront directement d’une imposition successorale allégée. Par contre votre âge importe Sur vos primes versées avant 70 ans Lors du décès du souscripteur, les bénéficiaires profiteront d’une imposition particulièrement avantageuse Abattement et exonération d’impôt de 152 500 € par bénéficiaire20% d’imposition sur la part entre 152 500 € et 852 500 €31,25% d’imposition au delà de 852 500 € L’abattement se cumule avec le nombre de bénéficiaires. Si vous avez 3 bénéficiaires, vous pouvez transmettre 457 500€ libres de toute fiscalité. Comme on vous le disait, l’assurance vie est imbattable en termes de transmission. Quand on sait que l’abattement lors de la transmission en ligne directe est de 100 000 €, l’assurance vie ajoute 152 500 € et pour n’importe quel bénéficiaire on traite le sujet ici si vous souhaitez en savoir plus Sur vos primes versées après 70 ans Lors du décès du souscripteur, les bénéficiaires profiteront d’une imposition moins avantageuse Abattement et exonération d’impôt de 30 500 € pour l’ensemble des bénéficiairesLa part des primes au-delà de 30 500 € sera transmise selon les règles du barème de l’impôt sur les droits de successionExonération d’impôts sur les produits attention, quoiqu’il arrive, comme nous l’avons déjà dit, les prélèvements sociaux de 17,2% sont à payer quoiqu’il arrive Selon nous, il reste intéressant de verser les 30 500 € complémentaires sur une assurance vie si vous avez passé les 70 ans. Vos bénéficiaires ne paieront pas d’impôts dessus et en plus, les produits sont exonérés. Passer ce montant, cela est moins intéressant. Nous vous conseillons également d’ouvrir un nouveau contrat dans ce cas là. Cela permettra de faciliter la succession et d’y voir plus clair pour vous. Est-il possible de changer d’assurance vie ? Il est possible qu’à un moment votre contrat ne convienne plus. Cela peut s’expliquer par un contrat qui ne sera pas assez performant, pour lequel vous ne serez pas satisfait des conseils, un contrat dont les frais sont trop importants ou un contrat sur lequel vos possibilités d’investissements sont limitées… Depuis la loi Pacte de 2019, il est possible de transférer son contrat, cependant ce transfert a une limite très importante il faut transférer son contrat chez le même assureur. C’est un problème car en général, les banques ont leur propre compagnie d’assurance. Si vous avez un contrat au Crédit Agricole ou à La Banque Postale, votre contrat va rester bloqué. Sachez qu’il est possible de posséder plusieurs assurances vie, ce qui permet de laisser un ancien contrat pour continuer à profiter des avantages fiscaux, si celui-ci à plus de 8 ans. C’est une solution que nous proposons souvent à nos clients. Quel est notre avis sur l’assurance vie en résumé ? Vous avez maintenant les clés pour comprendre l’assurance vie, on récapitule l’essentiel ci-dessous Un contrat d’assurance vie ne bloque pas votre argent ! Vous pouvez faire des retraits à tout moment via des rachats » terme consacré pour qualifié un retrait. Il n’y a aucune pénalité, au pire vous ne profiterez pas des avantages fiscaux qu’offre ce produit. L’assurance vie n’est pas un placement foncièrement risqué. Il est composé d’un certain nombre de garanties. Vous pouvez choisir une assurance vie composée uniquement de fonds euros à capital garanti qui peuvent vous rapporter jusqu’à 1,5%. Seule la partie en Unité de Compte présente un risque mais une espérance de rentabilité plus ne s’agit pas d’un contrat universel ». Tous les contrats d’assurance vie ne se valent pas, ne sautez pas sur le premier contrat que vous propose votre vie n’est pas l’équivalent d’une assurance décès. L’assurance vie est multitâche et vous permet d’épargner, d’investir, de préparer votre retraite ou encore de transmettre avec une fiscalité un contrat le plus tôt possible. Les avantages sont fonction de l’âge du contrat, qu’importe le montant des primes versées. Il n’y a aucune fiscalité lors de la phase d’investissement. Tant que vous ne sortez pas d’argent, on ne vous prélève pas d’impôt. Vous n’êtes pas obligé de conserver votre contrat pendant au minimum 8 ans. Certes, l’intérêt fiscal de l’assurance vie se déclenche à partir de 8 ans de détention. Mais rien ne vous oblige à la conserver si longtemps si ce support ne vous convient plus. Vous serez alors assujetti à la flat tax 30% uniquement sur vos plus-values. La fiscalité sur vos produits plus-values s’allègent énormément après 8 ans de détentionUne imposition extrêmement avantageuse pour transmettre votre patrimoine et des plafonds sur votre contrat très nantissement de son assurance vie qui peut être utilisé pour pour garantir un emprunt. Si vous vous intéresser à l’assurance vie pour votre retraite, avez-vous entendu parler du Plan Épargne Retraite PER ? Ce contrat a de nombreuses similarités par rapport à l’assurance vie et le dispositif est particulièrement intéressant pour les personnes fortement imposées.

Pourpouvoir libérer votre garantie locative (déposée comme il se doit sur un compte bloqué à votre nom?),vous devez vous rendre dans votre agence bancaire (ou celle où vous l'avez déposée) et demander le formulaire de libération de garantie locative.

Les placements en assurance vie sont-ils en danger ? Faut-il garder son assurance-vie en 2020 ? Les fonds en Euros sont ils en danger ? Faut-il prévoir d’arrêter son assurance-vie en 2021 ? Devant l’incertitude des marchés financiers et des bourses mondiales, face à la crise sanitaire, à la crise économique et à l’endettement colossal des états, vous vous interrogez sur les placements de votre contrat d’assurance vie. Malgré la forte décollecte que les Compagnies d’Assurance-vie ont constaté ces derniers mois, la majorité des Français en cette période de crise sanitaire souhaitent conserver leur épargne à l’abri malgré des taux de rémunération qui n’ont jamais été aussi bas. Mais l’assurance vie est-elle vraiment sans risque ? Placement en assurance vie en danger en 2020 ?Placement en assurance vie bloqué ?Assurance vie en danger en cas de krach boursier ?Placements assurance vie en UC sont ils risqués ?Comment savoir si les UC de mon assurance vie sont risquées ?Placements assurance vie fonds en Euros en danger ?Assurance-vie fonds en Euros – Faut il arbitrer ?Faut-il garder son assurance-vie 2020 ? Placement en assurance vie en danger en 2020 ? NON Lorsqu’on place son argent en assurance-vie, c’est pour placer son argent à long terme. Et, même si les supports en unités de compte UC sont exposés aux risques et que leur capital n’est pas garanti, la courbe historique des performances des marchés financiers démontre que ce type de placement reste intéressant sur la durée. Et tant que vous n’avez pas retiré d’argent de votre assurance-vie, vous ne perdez pas. En 2020, l’assurance-vie reste toujours un des meilleurs placements à long terme car elle permet de se constituer progressivement un capital pour sa retraite ou pour financer les études des enfants,de conserver une épargne en bénéficiant d’un cadre fiscal et successoral avantageux voir article Fonctionnement assurance-vie. Les placements en assurance-vie pourraient cependant être menacés en cas de grave crise financière, de faillite des assureurs ou de krach boursier… C’est ce que nous allons voir plus en détail ci-dessous. Placement en assurance vie bloqué ? NON Hors circonstances exceptionnelles voir ci-dessous, il est possible de récupérer l’épargne de son assurance-vie à tout moment même avant 8 ans car l’épargne dans une assurance-vie n’est pas bloquée. Vous pouvez, sur simple demande auprès de l’assureur, disposer des fonds très rapidement en faisant un rachat partiel, des rachats programmés ou un rachat total. Voir article Comment retirer son argent d’une assurance-vie ? Assurance vie en danger en cas de krach boursier ? OUI Selon les montants et les supports de vos contrats, selon le niveau de diversification des Assureurs et selon la solidité et la solvabilité des Assureurs que vous avez choisis. L’épargne déposée en assurance-vie peut être en danger en cas de défaillance des assureurs. Comme nous l’avons expliqué dans l’article Comment protéger son argent en cas de crise financière et de krach boursier, le fonds de garantie des Assurances de Personne FGAP n’assure qu’un remboursement maximum de 70 000 € par assureur et par assuré ou bénéficiaire. De plus, il faut savoir qu’en cas de krach boursier ou de grave crise financière, vous ne pourrez pas retirer librement toute votre épargne en une seule fois. En effet, en cas de circonstances exceptionnelles, le HCSF Haut Conseil de stabilité financière peut autoriser le blocage des retraits pour une période pouvant aller de 3 à 6 mois au maximum. Placements assurance vie en UC sont ils risqués ? OUI Les assureurs incitent de plus en plus les épargnant à investir une partie de leur épargne en UC sur leurs contrats d’assurance-vie multi supports. Et c’est vrai que pour compenser les mauvais rendements des fonds en Euros, une partie d’UC peut améliorer les performances globales des contrats. Or, cette partie de l’épargne investie en UC est risquée car elle évolue en fonction des marchés marchés financiers, bourses internationales, marché immobilier, marché de l’or…. Du coup, en cas de crise grave ou de krach boursier, évidemment que ces UC sont en danger. Vous risquez de les voir s’effondrer et alors il ne sera plus intéressant d’arbitrer car vous aurez déjà trop perdu… Diversifier les UC en procédant à des opérations d’arbitrage de manière équilibrée, sur des fonds en euros et des supports en UC moins exposés aux risques des marchés comme les SCI, les SCPI, les fonds obligataires ou encore certains produits structurés sera une solution pour anticiper et résister à une crise financière. Le mieux sera de vous faire aider par votre conseiller patrimonial pour faire le point sur votre contrat d’assurance vie selon votre profil investisseur et votre orientation de gestion. Comment savoir si les UC de mon assurance vie sont risquées ? Pour anticiper et limiter les risques, sachez bien évaluer les risques des supports en UC afin d’arbitrer si besoin avant la tempête boursière… Pour cela, il y a un indicateur de risque et de performance des fonds en UC qui est mentionné sur le DICI du fonds Document d’Information Clés Investisseurs. Ce document doit vous être remis par l’Assureur à l’investissement ou au moment de l’arbitrage sur le fonds. Autre moyen simple de vérifier le niveau de risque d’une UC, c’est d’utiliser le site spécialisé Morningstar. En effet, il suffit de taper le code ISIN du fonds dans l’onglet de recherche en haut à gauche du site et de choisir l’ongle Notation/risque sur le menu à gauche. Voir exemple De plus, le site met à disposition gratuitement l’outil portefeuille. Grâce à ce gestionnaire de portefeuille, vous pourrez sélectionner les différentes valeurs Fonds, ETF, Actions etc. et analyser par la suite votre exposition sectorielle, géographique etc. Vous pouvez suivre les plus et moins-values au jour le jour et même paramétrer des alertes. Pour ceux qui ne sont pas familiers avec le vocabulaire et les documents financiers, un conseil contactez votre conseiller pour qu’il vous aide à choisir les UC de votre contrat d’assurance vie pour tout investissement, arbitrage et même rachat. C’est lui qui vous conseillera sur la meilleure allocation d’actifs selon votre âge, vos connaissances financières, vos projets et votre profil d’investisseur sécuritaire, prudent, équilibré, dynamique. Placements assurance vie fonds en Euros en danger ? OUI et NON Les fonds en Euros sont généralement investis à long terme en grande partie sur des obligations emprunts d’Etats, obligations d’entreprises… qui sont portées jusqu’à leurs échéances. Votre épargne placée en Assurance vie sur un fonds en Euros est garantie via l’effet cliquet des fonds euros. Mais, les performance des fonds en Euros ne cessent de chuter depuis plusieurs années consécutives. En 2019, la moyenne des performances des fonds en Euros classiques se situait autour de 1,4% en 2019. On estime que pour l’année 2020, la moyenne des rendements des fonds en Euros tournera autour de 1%. Certes leur rémunération est bien basse mais les fonds en Euros restent solides car les assureurs ont anticipé. Depuis quelques années, ils ont mis en place une stratégie de diversifications en obligations d’entreprises, en immobilier et même en actions. De plus, une partie des gains est mise en réserve chaque année par les assureurs, et ce afin de lisser les performances en cas de crise. En fait, en cas de crise, le risque serait une forte remontée brutale des taux d’intérêts. En effet si les taux grimpent, le prix d’une obligation déjà émise va baisser les investisseurs préférant placer à des taux plus élevés revendent les obligations en portefeuille, ce qui génère une baisse de leur prix. Les titulaires de fonds en Euros en assurance-vie pourraient alors s’inquiéter et être attirés par des placements plus performants. Si ces épargnants retiraient alors tous leur argent des fonds en Euros, les gérants des fonds en Euros seraient alors poussés à vendre leurs obligations même en moins-values pour régler aux assurés les rachats partiels des fonds en Euros. Or, suite à la loi Sapin II, les assureurs peuvent limiter les retraits sur les fonds en Euros et sur les UC durant une période si elle est exceptionnellement grave qui peut aller de 3 à 6 mois. Il existe donc un risque sur la liquidité des fonds en Euros. Assurance-vie fonds en Euros – Faut il arbitrer ? En cette période de crise sanitaire, conserver les fonds en euros permet de rester serein au moins cette partie de votre Assurance-vie. En effet, les fonds en Euros comportent peu de risque car ils sont gérés de façon sécuritaire et sur le long terme. Le tout c’est d’être sûr que votre assureur est solide et présente une bonne marge de solvabilité. Cependant, certains épargnant avertis avec une bonne connaissance des marchés financiers pourront profiter d’une chute des marchés boursiers pour arbitrer une partie de leurs fonds en Euros vers des UC pour profiter de la baisse… En bref, si on ne peut plus dire que les fonds en Euros soient maintenant totalement liquides et sans risque, ils restent cependant un placement des moins risqués en assurance-vie. Faut-il garder son assurance-vie 2020 ? OUI C’est ce qu’explique un article du Monde que je vous invite à découvrir Malgré la crise, l’assurance-vie reste incontournable » Assurancevie et succession conjoint survivant. Tous un ou gmf assurance vie espace client gestion du bénéficiaire d’une part des fonds en assurances vies sont même dynamique : le cas de capital déposé sur la foire aux sociétés dont l’assurance vie, l’argent sur des épargnants doivent être pris quand même le fonds en rapport à et d’investissement argumentée il faudra Votre banque peut-elle se servir sur vos comptes en cas de difficultés ? Publié le 20/02/2021 Si votre banque venait à mettre un genou à terre en raison de graves difficultés, qu’adviendrait-il de l’argent que vous lui avez confié ? Un mécanisme prévoit que les comptes des particuliers peuvent être ponctionnés pour son renflouement à partir d’un certain seuil. Mais qui est concerné et dans quelles circonstances ? Après une année 2020 marquée par la pire récession enregistrée depuis la Seconde Guerre mondiale – et près de trois fois plus grave que celle engendrée par la débâcle financière de 2008 – les banques françaises sont-elles suffisamment solides pour résister aux conséquences économiques de la crise sanitaire ? L’argent que nous leur confions est-il complètement à l’abri ? Et qu’est-il prévu si le pire devait arriver ? Ces questions peuvent traverser les esprits alors que les prévisions économiques n’incitent pas à l’optimisme. L’occasion de faire le point sur ce qui est prévu si un acteur bancaire venait à dérailler. Pouvez-vous être contraint de participer au sauvetage de votre banque ? Oui. Mais seuls les clients particuliers, indépendants, petites et moyennes entreprises détenant plus de 100 000 € dans une banque ou une entreprise d’investissement qui vacillerait peuvent être mis à contribution. Ils participeraient alors à son renflouement interne, appelé bail in ». Cette solution a remplacé le bail out », ou renflouement externe. Lorsqu’une banque faisait face à des difficultés significatives, comme à la suite de la crise financière de 2008-2009, l’État intervenait pour la renflouer, ce qui revenait à mobiliser l’argent des contribuables pour la sauver », explique Romain Rard, avocat aux barreaux de Paris et Bruxelles pour le cabinet Gide Loyrette Nouel. Pourquoi les règles ont-elles été modifiées ? Le système a changé depuis l’adoption de deux textes européens directive du 15 mai 2014 et règlement du 15 juillet 2014, appliqués en France depuis le 1er janvier 2016. Ces cadres juridiques portent sur la résolution bancaire, c’est-à-dire le traitement administratif des difficultés financières des établissements », précise Thierry Bonneau, professeur de droit bancaire et financier à l’université Paris II Panthéon-Assas. La résolution, qui revient à faire des déposants les assureurs-vie des banques, consiste essentiellement à éponger les pertes financières et éviter la propagation de la faillite à tout le système bancaire », complète Laurent Denis, avocat expert de l'intermédiation bancaire et en assurance chez Endroit Avocat. Attention, il faut bien la distinguer de la garantie des dépôts, opérée par le Fonds de garantie des dépôts et de résolution FGDR, et déclenchée en cas de faillite », précise Thierry Bonneau voir encadré. Les particuliers seront-ils sollicités en premier lieu ? Non, ils bénéficient d’un traitement préférentiel. Une hiérarchie a été définie les actionnaires y compris les particuliers qui détiennent des titres de la banque, puis certains créanciers seront les premiers à devoir supporter les pertes de leur banque, jusqu’à 8 % de son passif. Une recapitalisation par un fonds de résolution unique FRU, abondé par toutes les banques européennes peut ensuite intervenir à hauteur de 5 % du passif, mais elle est facultative. Le traitement préférentiel qui concerne notamment les comptes des particuliers au-dessus de 100 000 € signifie que ceux-ci ne seront affectés qu’en tout dernier recours. Mais en réalité, les dépôts peuvent être ponctionnés dès que 92 % ou 87 % seulement du passif est épongé », souligne Laurent Denis. Tous les établissements sont-ils concernés ? Grandes ou petites, toutes les banques et entreprises d’investissement qui se retrouveraient en graves difficultés peuvent être soumises à ce mécanisme. En revanche, les sociétés de gestion de portefeuille et les entreprises d’assurance, qui détiennent notamment les contrats d’assurance vie souscrits via un réseau bancaire, ne sont pas concernées », détaille Laurent Denis. Seul change le décisionnaire. Une dizaine d’établissements bancaires français sont placés directement sous la houlette de la Banque centrale européenne BCE et donc du Conseil de résolution unique européen », détaille Thierry Bonneau. Parmi elles figurent BNP Paribas, la Société générale, le Crédit agricole… soit des banques dites systémiques », dont la faillite déclencherait une réaction en chaîne au niveau mondial. Quant aux petits établissements, c’est au collège de résolution de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution ACPR, le gendarme français des banques, de prendre la décision. Dans tous les cas, si le pire devait arriver la balle serait dans le camp des superviseurs en charge de la résolution qui poursuivront l’objectif d’une incidence minimale pour les contribuables et sur l’économie réelle et devront faire preuve de transparence pour expliquer sur la base de quels critères ils seraient amenés à choisir la résolution, et de quelle manière celle-ci serait mise en œuvre », note Romain Rard. À quel moment la résolution peut-elle être déclenchée ? Un certain nombre de critères doivent être réunis, l’idée étant que les difficultés de la banque soient telles que les procédures judiciaires classiques redressement ou liquidation judiciaire ne permettent pas de les traiter rapidement sans perturber l’économie réelle », explique Thierry Bonneau. Mais avant d’en arriver au renflouement interne et à la ponction des comptes des déposants, d’autres leviers peuvent être activés pour tenter de sauver les meubles. Pour une banque qui subit de fortes tensions financières, la meilleure manière de procéder est d’anticiper et d’intervenir en amont avec un plan préventif de rétablissement, par exemple en renforçant ses fonds propres, par des levées de capitaux sur les marchés ou à travers des ajustements dans la gestion de ses actifs », analyse Romain Rard. Si elle n’arrive pas à trouver les liquidités nécessaires, les superviseurs bancaires, qui prennent alors la main, peuvent aussi activer plusieurs outils de résolution vente des activités, intervention d’un établissement relais ou encore séparation des actifs, ce qui conduirait à la création d’une bad bank » banque poubelle où seront concentrés tous les actifs pourris. Une solution que la France a expérimentée grandeur nature avec le Crédit lyonnais il y a 28 ans », rappelle Laurent Denis. L’Autorité de régulation européenne vient de lancer un stress-test géant sur 50 banques européennes pour évaluer leur résistance à un scénario-choc une crise sanitaire qui se prolongerait jusqu’en 2023 avec un cortège de mauvais chiffres économiques chute du PIB, explosion des dettes des États, défaillances des crédits aux entreprises et aux particuliers, hausse du chômage…. Les résultats sont attendus pour le 31 juillet 2021. Ce mécanisme serait-il suffisant aujourd’hui ? Si depuis la dernière crise financière, le cadre juridique et règlementaire pour gérer les défaillances des banques a été renforcé, il est impossible de jauger de l’efficacité du mécanisme de résolution s’il devait être mis en œuvre. Aucune information ni aucune statistique d’ensemble n’est publiée sur ce point essentiel, soulève Laurent Denis. Par exemple, on ne sait pas ce que donnerait ce système face à la crise de 2008. » Et Thierry Bonneau de s’interroger Est-ce que la production de règles non maîtrisées n’est-elle pas en soi systémique ? La résolution étant l’exemple typique de règles qui peuvent le devenir, car elles impliquent que les autorités s’ingèrent dans le fonctionnement des groupes bancaires et qu’elles prennent des risques, ce qui est incompatible avec la liberté du commerce et de l’industrie. » A-t-il déjà été éprouvé ? Depuis 2016, la résolution n’a été déclenchée qu’une seule fois, pour la banque espagnole Banco Popular 4 millions de clients, finalement rachetée par sa concurrente Santander pour un euro symbolique et sans que les dépôts des particuliers supérieurs n’aient été touchés. À l’inverse, en Italie, pour les banques Monte dei Paschi di Siena recapitalisée à hauteur de 4,3 milliards d'euros, Veneto Banca et Banca Popolare di Vicenza liquidées en 2017, c’est finalement l’État italien qui a mis la main à la poche. Une possibilité prévue dans le cadre de la règlementation qui prévoit qu’un soutien public exceptionnel » reste possible pour éviter un dérèglement de l’économie et préserver la stabilité financière. Ce qui revient à dire qu’en cas de grave crise, le recours aux fonds publics, et donc à l’argent des contribuables, sera encore une fois la solution qui permettra de rétablir la sécurité du système bancaire… Et pour des dépôts inférieurs à 100 000 € ? Le Fonds de garantie des dépôts et résolution FGDR* indemnise les clients d’une banque en faillite. Ceci dans certaines limites qui s’entendent par déposant et par établissement. Jusqu'à 100 000 € pour les sommes détenues sur les comptes courants, comptes sur livret, les CEL et PEL, les livrets jeunes, les comptes à terme ou les espèces sur un compte titres rehaussés de 500 000 € pour les dépôts exceptionnels temporaires vente immobilière, héritage, succession…. Jusqu'à 100 000 € pour l’épargne placée sur les livrets A, livrets bleus, livrets de développement durable et solidaire LDDS et livrets d’épargne ­populaire LEP. Jusqu'à 70 000 € pour les actions, obligations, Sicav, FCPI, FCP et autres titres financiers détenus sur un compte titres ou un PEA, en cas d’incapacité du prestataire à restituer les titres ou à dédommager les investisseurs. . Les assurances vie, de capitalisation ou les produits d’épargne retraite sont couverts par un mécanisme différent, opéré par le Fonds de garantie des assurances de personnes FGAP. Il s’élève à 70 000 € par personne et par assureur. * RXyw.

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